Все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться со специальным стандартом

ForbesБизнес

Как ипотечный стандарт может повлиять рынок жилищного кредитования

Юлия Петрова

Фото Антона Новодережкина / ТАСС

С 1 января 2025 года все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться в соответствии со специальным стандартом. Этот документ призван свести на нет практики, которые ЦБ считает рискованными при покупке жилья в кредит: схему с аккредитивами, учтенные в первоначальном взносе кешбэки, субсидирование ипотеки с повышением стоимости жилья и т. д. Опрошенные Forbes банкиры уверяют: они почти не используют ипотечные механики, которыми не доволен Банк России. Эксперты, напротив, ждут всплеска акций и спецпредложений рискованных практик до конца года.

Что запретит стандарт

С 1 января 2025 года все ипотечные кредиты в России должны будут выдаваться в соответствии со специальным стандартом защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Соответствующий документ был согласован с ЦБ и утвержден на заседании Комитета по стандартам деятельности кредитных организаций. Сам документ еще не опубликован, публичны лишь его основные положения.

Новый ипотечный стандарт должен минимизировать практики, которые Банк России считает рискованными при покупке жилья в кредит. В частности, будет запрещено переводить выданные в рамках ипотечной ссуды деньги вместо счета-эскроу на аккредитив. Эта схема выгодна для банка: от использования этих средств он будет получать доход. Кредитор может сделать аккредитивную схему привлекательной для заемщика, поделившись частью своей доходности через скидку по ипотечной ставке на этапе строительства ЦБ. Однако средства граждан на аккредитиве не застрахованы в системе страхования вкладов и в случае отзыва у банка лицензии будут полностью утрачены. При этом заемщик останется должен банку и может потерять квартиру, предупреждал ранее регулятор.

Также стандарт пресекает практику ипотеки с кешбэком. В этой механике в составе первоначального взноса может быть учтена сумма, которая возвращается покупателю после совершения сделки. Такая схема рискованна для банков, говорила в интервью Национальному банковскому журналу директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. В этом случае банки выдают кредит заемщику, у которого нет полной суммы для стартового взноса. Более того, заемщики могут взять кредит наличными на стартовый взнос и рассчитываться по нему кешбэком.

Кроме того, стандартом будет запрещена популярная на ипотечном рынке механика субсидирования процентной ставки по кредиту застройщиком, если это приведет к удорожанию жилья для конечных покупателей. Это механизм прост: строительная компания компенсирует банку недополученный процентный доход от низкой процентной ставки по этой программе. Расходы застройщика перекладываются на плечи покупателя — стоимость квадратного метра жилья, купленного с субсидией от застройщика, обычно дороже того, что приобретено за наличные или в классическую ипотеку. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркивала, что в этой схеме есть риски у банков и у покупателей. В случае дефолта заемщик не найдет покупателя по цене, прописанной в договоре, а значит не сможет погасить кредит и даже останется банковским должником.

Наконец, ЦБ настаивает на полном информировании заемщика о всех условиях ипотечного договора, в том числе обо всех комиссиях. А сами договоры регулятор рекомендует заключать на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% от справедливой стоимости жилья.

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Почему важно вовремя менять модель управления Почему важно вовремя менять модель управления

Как уметь в нужный момент менять управленческую модель

Forbes
Вторая планета от Солнца Вторая планета от Солнца

Верфь Heesen в июле объявила о продаже 55‑метровой яхты своему давнему клиенту

Y Magazine
Сбросить карты: как прожить рабочую неделю, забыв о пластике Сбросить карты: как прожить рабочую неделю, забыв о пластике

Альтернативные способы оплаты, которые могут потеснить банковские карты

Правила жизни
Жители острова Пасхи смешались с коренными американцами задолго до прибытия европейцев Жители острова Пасхи смешались с коренными американцами задолго до прибытия европейцев

На острове Пасхи не было демографического кризиса в 1600-х годах

N+1
Ученые объяснили, как езда на велосипеде способствует снижению риска развития деменции Ученые объяснили, как езда на велосипеде способствует снижению риска развития деменции

Езда на велосипеде полезнее, чем вы думали

ТехИнсайдер
Мухи с котлетами: почему третий бак не решит проблему переработки пищевых отходов Мухи с котлетами: почему третий бак не решит проблему переработки пищевых отходов

Почему отдельный бак для пищевых отходов не избавит страну от выброшенной еды?

Forbes
Проект «Разработка поворотного колена с улучшенными параметрами течения» Проект «Разработка поворотного колена с улучшенными параметрами течения»

Что позволит сделать системы труб для подачи газа более удобными в использовании

Наука и техника
Гений, миллиардер, плейбой: уроки пикапа от Илона Маска Гений, миллиардер, плейбой: уроки пикапа от Илона Маска

Как сделать так, чтобы на тебя обратили внимание? Учит Илон Маск

Maxim
Владивосток: зрелища и смыслы Владивосток: зрелища и смыслы

Во Владике есть на что посмотреть и что оценить

RR Люкс.Личности.Бизнес.
Другой фокус Другой фокус

Ольга Сутулова о детских комплексах и новой философии красоты

Новый очаг
Две классические ошибки садоводов Две классические ошибки садоводов

Что мы сплошь и рядом видим в саду? А видим мы… джунгли

Наука и жизнь
Розовые горы Пенджикента Розовые горы Пенджикента

Личная и трогательная история Ани, основавшей бренд «Атлас мира»

Seasons of life
Человек стал вожаком птичьей стаи и ведет птиц по маршрутам миграции Человек стал вожаком птичьей стаи и ведет птиц по маршрутам миграции

Команда экологов Waldrappteam учит перелетных птиц находить пути миграции

ТехИнсайдер
«Подай знак»: режиссерский дебют актрисы Зои Кравиц о злоупотреблении властью «Подай знак»: режиссерский дебют актрисы Зои Кравиц о злоупотреблении властью

Как фильм «Подай знак» привлекает к проблеме гендерного неравенства?

Forbes
Гуамских зимородков вернули в природу спустя 36 лет Гуамских зимородков вернули в природу спустя 36 лет

Гуамские альционы вернулись в природу впервые за 36 лет

N+1
Яхта особого назначения Яхта особого назначения

Давайте посмотрим, что такого особенного в суперъяхте Eternal Spark

Y Magazine
Женщинам о мужчинах: чего нельзя делать и говорить Женщинам о мужчинах: чего нельзя делать и говорить

О каких особенностях мужского поведения и психики помнить

Psychologies
Монике Беллуччи — 60: семь выдающихся ролей итальянской актрисы Монике Беллуччи — 60: семь выдающихся ролей итальянской актрисы

Вспоминаем самые знаменитые роли Моники Беллуччи

Forbes
Утро у ворот Лувра Утро у ворот Лувра

В1570 году Карл IX подписал Сен-Жерменский мир, прекративший Третью войну

Дилетант
Не фантазия, а реальность: как фиджитал становится инструментом бизнеса Не фантазия, а реальность: как фиджитал становится инструментом бизнеса

Фиджитал становится для компаний важным инструментом для продвижения

Forbes
Московская телегенция Московская телегенция

Telegram с человеческим лицом

Men Today
Видкун Квислинг, символ предательства Видкун Квислинг, символ предательства

Никто не получил такую порцию презрения при жизни и после, как Видкун Квислинг

Дилетант
Земля кипящая Земля кипящая

Долина гейзеров на полуострове Камчатка уникальна в мировом масштабе

Лиза
Скрытый гипноз Скрытый гипноз

Как защититься от мошенников, которые умеют «заговаривать»

Лиза
Развенчиваем 5 самых известных мифов автомобильной индустрии Развенчиваем 5 самых известных мифов автомобильной индустрии

Ваш взгляд на автомир больше не будет прежним

Maxim
Моложе, красивее, идеальнее: 5 пугающих фильмов о тяге к совершенству Моложе, красивее, идеальнее: 5 пугающих фильмов о тяге к совершенству

Фильмы, исследующие внутренние конфликты через изменения внешние

Psychologies
ChatGPT превзошел врачей в оценке респираторных заболеваний у детей ChatGPT превзошел врачей в оценке респираторных заболеваний у детей

В оценке респираторных заболеваний ChatGPT показал лучшие результаты, чем врачи

ТехИнсайдер
Какой здоровый орган! Какой здоровый орган!

Советы от врачей разных специализаций, чтобы не стать их пациентами

Men Today
Энергия для жизни Энергия для жизни

Комфортное, уютное и стильное пространство, способствующее релаксации

Идеи Вашего Дома
Как после Второй мировой войны возрождались автомобильные гонки Как после Второй мировой войны возрождались автомобильные гонки

Глава из работы Жана-Луи Монсе «Большая книга Формулы-1»

СНОБ
Открыть в приложении